Jaký je rozdíl mezi spoluvlastníkem a ručitelem

Chcete si vzít úvěr, ale banka se domnívá, že vaše příjmy nejsou dostatečné a navrhuje, aby se zapojil spoluvlastník nebo ručitel. Buď naopak: jste požádáni, aby se stal spoluvlastníkem nebo ručit za úvěr někoho jiného. Uvědomujeme si, v čem jsou rozdíly a co riskujete tím, že souhlasíte s tou či onou rolí.

V čem se liší spolupachatel a ručitel?


Spoluvlastník je stejný dlužník. Má stejná práva a povinnosti, jako kdyby si půjčoval sám. Dokonce i když jste přesvědčeni, že podepíšete smlouvu pouze "pro zaškrtnutí" a nebudete používat kreditní peníze, je na vás velká odpovědnost. Pokud hlavní dlužník z nějakého důvodu není schopen zaplatit úvěr včas, peníze bude muset přispívat spoluvlastník.

Ručitel ručí za dlužníka-zaručuje bance, že úvěr bude vrácen v dohodnutém termínu. Ručitel není povinen sledovat splátkový kalendář dlužníka. Pokud se s platbou na pár dní opozdí, ručiteli to nehrozí. Ale pokud zpoždění bude vážné, banka předloží požadavky na ručitele-a pak dluh bude odrážet v jeho úvěrové historii.

Na velké úvěry mohou být současně zapojeny a spoluvlastníci a ručitelé. Pokud dlužník přestane platit, bude muset dluh splatit spolustraník. Pokud nebude platit ani on, bude muset platit ručitel.

Podívejme se podrobněji na to, jak se liší požadavky na spoluvlastníky a ručitele, jejich schopnosti a odpovědnost.

Jaké dokumenty je třeba poskytnout?

Obvykle musí spoluvlastník poskytnout bance stejný soubor dokumentů jako dlužník: pas, SNILES nebo Inn, oddací list, potvrzení o příjmech, ověřenou kopii pracovní knihy. V každé bance může být soubor dokumentů vlastní.

Někdy se seznam dokumentů pro dlužníka a spoluvlastníka může lišit. Například v rámci programu rodinné hypotéky musí hlavní dlužník předložit rodné listy dětí a spoluvlastník to nemusí dělat.

Ručitel ve většině případů musí poskytnout pouze cestovní pas, potvrzení o příjmech a ověřenou kopii pracovní knihy.

Spoluvlastník podepíše úvěrovou smlouvu s dlužníkem a ručitel ne. S ním banka uzavře samostatnou garanční smlouvu.

Pokud úvěrová smlouva stanoví povinné vyřízení pojištění, pak spoluvlastník bude muset podepsat smlouvu o pojištění. Od ručitele to obvykle není nutné.

Je možné s pomocí ručitelů a spoluvlastníků změnit velikost úvěru a úrokovou sazbu?

Finanční situace a úvěrová historie spoluvlastníka přímo ovlivňují podmínky úvěru. Banka kontroluje spoluvlastníka stejně jako dlužník: místo a zkušenosti, příjem, finanční disciplínu. Na výsledcích kontroly může záviset výše úvěru, procento a doba, po kterou je vydána.

Obecně platí, že čím vyšší je příjem spoluvlastníka, tím větší je banka připravena půjčit. Pokud finanční situace spoluvlastníka inspiruje důvěru banky, pak to může snížit úroky z úvěru.

Ale příjmy a úvěrová historie ručitele téměř nikdy neovlivní parametry úvěru. Nejčastěji banka jednoduše informuje, zda je pro ni takový ručitel vhodný nebo ne.

Má dluh dlužníka vliv na úvěrovou historii spoluvlastníka a ručitele?

V úvěrové historii spoluvlastníka se objevují úplné informace o úvěru hlavního dlužníka, včetně historie plateb. Navíc nesplacená část úvěru je považována za dluh spoluvlastníka. Pokud si bude chtít vzít půjčku pro sebe, finanční instituce budou počítat s velikostí nové půjčky s ohledem na tento dluh.

V úvěrové historii ručitele cizí úvěr nebo úvěr se neodráží. Ale pouze pokud dlužník řádně provádí platby. Pokud dlužník přestane hasit úvěr, pak se závazky přecházejí na ručitele — a dluh se objeví v jeho úvěrové historii.

Má spoluvlastník a ručitel právo na nemovitost koupenou na úvěr?

Ve výchozím nastavení se ani spoluvlastník, ani ručitel nestávají vlastníky majetku, který je zakoupen za úvěrové peníze. Mají vlastnické právo na byt, auto nebo jinou položku pouze tehdy, pokud jsou spolu s dlužníkem uvedeni kupujícími v kupní smlouvě.

Automaticky se majiteli stávají pouze manželé. Například, když si vezmou hypotéku, zakoupené bydlení je považováno za jejich spoluvlastnický majetek, pokud nebyla uzavřena předmanželská smlouva s jinými podmínkami.

V ostatních případech může spoluvlastník a ručitel uzavřít s hlavním dlužníkem dohodu o vzájemných závazcích. V této smlouvě je možné předepsat, že spoluvlastník (ručitel) se stane vlastníkem nemovitosti, na jejíž nákup byl úvěr nebo úvěr, pokud bude nucen zaplatit dluh místo dlužníka.

Kromě toho, pokud dlužník a spoluvlastník původně zamýšlí platit za úvěr rovným dílem, mohou okamžitě vydat stejná vlastnická práva k nemovitosti.

Jaké informace o úvěru jsou k dispozici spoluvlastníkovi a ručiteli?

Spoluvlastník má právo obdržet platební plán, informace o výši současného dluhu, stejně jako údaje o již provedených platbách.

V úvěrové smlouvě je uvedeno, jakým způsobem banka poskytuje spoluvlastníkovi tyto informace. Obecně platí, že podrobné údaje o úvěru jsou k dispozici v mobilní aplikaci a osobní účet spoluvlastníka na internetových stránkách banky.

Ručitel banka není povinna informovat o výši nesplaceného dluhu, provedených nebo připravovaných plateb, zatímco dlužník přispívá peníze podle plánu. Banka začne informovat ručitele pouze v případě, že dlužník přestane platit a odpovědnost za splacení dluhu přechází na ručitele. Některé banky však zahrnují právo ručitele na přístup k těmto informacím v záruční smlouvě, úvěrové smlouvě nebo bankovním pravidlům.

Je odpovědnost za pozdní platby stejná?

Pokud hlavní dlužník nezaplatí včas, pak povinnost uhasit dluh v každém případě přejde na spoluvlastníka nebo ručitele. Ale s různou rychlostí a různými důsledky.

Společník může okamžitě vědět, že platba je opožděná. Tyto informace lze snadno ověřit prostřednictvím online banky nebo mobilní aplikace. Do 7 dnů mu banka navíc pošle SMS zprávu, push oznámení nebo e — mail-konkrétní způsob je zapsán v úvěrové smlouvě.

Informace o prodlení se odráží v úvěrové historii spoluvlastníka. Proto je v jeho zájmu okamžitě provést další platbu úvěru, jinak v budoucnu bude těžší získat půjčku.

Ručitel nemusí vždy vědět o zpoždění okamžitě. Obvykle pouze poté, co mu banka předloží požadavek na zaplacení dlužníka další platbu a zaplatit pokutu za zpoždění. Obecně platí, že smlouva o ručitelství stanovuje dobu, po kterou musí ručitel převést peníze. Odpočítávání začíná okamžikem, kdy obdrží požadavek banky.

Pokud ručitel splní tento požadavek ve lhůtě, kterou mu banka stanovila, nebude mít vliv na jeho úvěrovou historii prodlení dlužníka. Ale pokud nezaplatí peníze včas, bude to již považováno za jeho vlastní zpoždění — a zničí jeho kreditní obraz. Navíc ve Smlouvě o ručitelství jsou obvykle předepsány sankce - v případě, že ručitel nebude ukládat peníze včas.

Pokud spoluvlastník nebo ručitel nezačne splácet dluh dlužníka dobrovolně, může se banka obrátit na soud.

Pokud není úvěr vrácen po rozhodnutí soudu, exekutoři mají právo uložit zatčení na účty a vklady spoluvlastníka nebo ručitele. V případech, kdy peníze na splacení dluhu nestačí, exekutoři mohou pustit z kladiva majetek spoluvlastníka nebo ručitele, aby se vrátil dluh bance.

Je možné změnit podmínky smlouvy?

Spoluvlastník může změnit podmínky úvěrové smlouvy, ale pouze se souhlasem hlavního dlužníka. Může se například obrátit na banku s žádostí o prodloužení doby trvání úvěru a snížení měsíčních plateb-restrukturalizaci úvěru. Nebo naopak předčasně splatit.

V případě hypotéky může spoluvlastník vydat hypoteční dovolenou, pokud se dostane do obtížné životní situace. Ale když banka rozhodne, zda je případ vhodný pro podmínky dovolené, bude hodnotit celkový průměrný měsíční příjem dlužníka a spoluvlastníka.

Hlavním rizikem hlavního dlužníka je, že bez souhlasu spoluvlastníka nemá právo měnit podmínky smlouvy. Například, pokud spoluvlastník neposkytne údaje o svém příjmu nebo bude kategoricky proti prodloužení doby trvání úvěru, dlužník nebude moci prodloužit splátky.

Ručitel nepodepíše úvěrovou smlouvu a nemůže ovlivnit její podmínky. Pokud však dlužník například zvýší výši úvěru, nebude to mít vliv na závazky ručitele — s výjimkou případů, kdy k tomu dá svůj souhlas a podepíše novou garanční smlouvu.

Pokud ručitel převezme platbu dluhu na sebe (dobrovolně nebo na základě rozhodnutí soudu), bude moci s bankou projednat jeho podmínky. Je možné, že banka bude souhlasit s restrukturalizací úvěru.

Je možné rozdělit úvěr a splatit jen část dluhu?

Teoreticky je to možné. Ručitelé v tomto ohledu jednodušší - mohou zpočátku předepsat ve smlouvě ručení, které stanoví odpovědnost pouze za část dluhu.

Spoluvlastníci se mohou pokusit dohodnout s bankou, aby mezi ně rozdělila úvěr. Banky se ale zdráhají. Věřiteli je důležité, aby byl celý úvěr splacen. A je mu jedno, kdo to udělá. Čím více respondentů, tím vyšší je šance na vrácení dlužné částky v plné výši.

Zvýhodněné úvěry často není možné rozdělit do několika, protože jsou vydávány za zvláštních podmínek a jednotlivě dlužníci již nebudou odpovídat jim.

Například v rámci programu rodinné hypotéky mohou zvýhodněné úvěry získat rodiny, ve kterých se narodilo druhé nebo následné dítě. Takový úvěr banka nerozdělí na polovinu mezi matkou a tátou-jednoduše proto, že hypotéka je jeden dům a nelze ji rozdělit.

Podmínky úvěru mohou být změněny rozhodnutím soudu, pak souhlas banky není nutné. Soud však takové rozhodnutí velmi zřídka přijímá. Například rozvod manželů spoluvlastníků nebude pro soud dostatečným důvodem ke změně podmínek jejich úvěrové smlouvy.

Současně je ručitel i spoluvlastník oprávněn požadovat, aby jim dlužník uhradil náklady na zaplacení dluhu zcela nebo částečně. Pokud se nepodaří dohodnout pokojně, můžete se obrátit na soud.

Pokud si vezmu úvěr, koho bych měl lépe přilákat-dlužníky nebo ručitele?

Pro dlužníka je výhodnější získat spoluvlastníka než ručitele. Koneckonců, pokud má spoluvlastník dobrý a stabilní příjem, existuje možnost získat úvěr za výhodnějších podmínek.

Ale mějte na paměti: všechna důležitá rozhodnutí o úvěru budete muset sladit se svým spoluvlastníkem. A pokud bude proti například hypotékám - s největší pravděpodobností je nebudete moci vzít. Proto je lepší vzít do spoluvlastníků blízkých příbuzných, s nimiž máte společný rozpočet a finanční zájmy, nebo přátel, s nimiž se snadno dohodnete.

Pokud jsem požádán, abych se stal spoluvlastníkem nebo ručitelem, jaký stav je lepší zvolit?

Za prvé, stojí za to obecně pochopit, zda jste ochotni převzít odpovědnost za dluh někoho jiného.

V případě rodinných příslušníků-manželů, rodičů, dětí-zvláště pokud máte společný rozpočet, má smysl vystupovat jako spoluvlastník. Pak mohou být podmínky půjčky nebo půjčky výhodnější.

Když vás požádá o laskavost někdo, kdo není tak blízký, ale jste pevně odhodláni pomoci, je bezpečnější status ručitele. Dokonce i když je přítel občas trochu zpožděn s platbami, nezkazí vaši osobní úvěrovou historii a dluh někoho jiného vám nezabrání vzít si vlastní půjčku.

Pokud nechcete odmítnout, ale výše možného dluhu vás děsí, můžete se stát ručitelem pouze za část úvěru. Například polovinu nebo třetinu dluhu. V takovém případě bude muset dlužník najít i další ručitele, kteří také převezmou odpovědnost za zbytek dluhu. Ne všechny banky souhlasí s rozdělením odpovědnosti za úvěr mezi několik ručitelů, ale nalezení výhodnější banky je již problémem dlužníka.

S každým ručitelem banka uzavře samostatnou smlouvu. Pokud náhle dlužník přestane platit, budete muset uhradit věřiteli pouze svůj podíl nesplaceného dluhu.